01
前幾年，在朋友的生日聚會上認識了一個姐姐，特別羨慕她的快意人生。
在我偶爾喝杯星巴克都覺得自己無比小資的年紀，她已經買了一臺昂貴的進口咖啡機，優雅地過上了每天喝現磨咖啡的日子。
當我趁著打折才舍得給自己買雙耐克運動鞋的時候，她已經毫不猶豫、一雙接一雙地往家里拎Jimmy Choo的高跟鞋。
當我在旅行途中買廉價的春秋航空機票、住6人一間的民宿時，她已經給自己定制了9天高端深度歐洲游。
我羨慕她能夠瀟灑地做自己想做的事情，毫不猶豫地買下喜歡的東西，不用沾染生活的煙火氣息。
直到最近，我才偶然間從好友口中得知，那個姐姐現在過得甚是狼狽：原本穩定的工作單位竟開始轉型裁員，而她就是被辭退的員工之一。
在甚是尷尬的年齡被裁員，沒有存款、沒有愛人，她只能一邊找工作，一邊靠父母接濟。
當初無比羨慕，如今卻只能為她惋惜：如果之前沒有那么大手筆、毫無顧忌地花錢，現在至少還能有屬于自己的一筆存款，也不至于淪落到這般模樣。
拉斯說過：“如果你確實很有錢，在高檔商品上隨便揮霍一點倒也無妨。但假如你還只是個想要致富的普通人，那么，這樣的消費不可能讓你成為有錢人，永遠也不會。”
深以為然。
02
現在這個時代，無數的公眾號告訴你：只知道省錢的人，是沒有未來的；會花錢的人，運氣都不會太差。
但是，你是否知道，平日里你不經意間亂花的那些錢，足以拉開與他人的差距？
有這樣一個故事：
一對夫妻習慣在每天外出的時候，一人買一杯拿鐵喝。他們覺得這是一件非常愜意的事情，從來沒有覺得有什么不妥。
直到后來，一位理財分析師為這對夫妻算了一筆賬：
每天兩杯拿鐵的花費70元，一年就是25550元，30年就是76.65萬元......在時間的復利下，每天省下的拿鐵錢，竟足夠他們買一輛好車了。
這就是所謂的“拿鐵因素”效應。
這個詞是由理財顧問大衛·巴赫首先提出的，指的是日常中像買糖果、瓶裝水、雜志、報紙還有拿鐵等不太引人注意的一些零散花費，竟有積少成多、聚沙成塔的效應。
就像我，剛畢業那會，覺得自己已經步入職場，不能太寒酸，我就學著別人的樣子，每天喝一杯美式咖啡，每周找一家小資情調的餐廳請別人吃飯，每個月在商場刷卡買下一套化妝品或一個包包。
那時候的自己，工資不高，心氣很高，不想在消費上落后別人一步，卻忘了作為普通人的我，根本沒有超前消費的資本。
直到半年后，我才猛然驚醒：工作了那么久，非但沒有攢下一分錢的存款，信用卡卻頻頻透支，竟比大學期間還要窮困。
原來，生活中那些我不曾注意到的“拿鐵因素 ”，竟在不知不覺中耗光了我的積蓄。
我終于意識到，不能再任由自己無拘無束地花錢了。
03
避免讓“拿鐵因素”導致你越過越窮的第一步，從記賬開始。
我的朋友L，工作有兩三年了，每個月到手的工資也有8000多。
因為單位就在父母家的邊上，所以她不需要租房，也不用還房貸、車貸，平時也沒有什么大的開銷，所以我十分不能理解為什么她會是和我一樣的月光族。
她顯然也不清楚自己每個月的錢都花哪了。大筆的開銷還有跡可循，小的花費真的是沒辦法每筆都能記住。
我叫她試著記賬看看，每花一筆錢都馬上記錄下來，這樣就可以讓所有的開銷一目了然了。
一個月后，她跟我交流她的記賬心得：原來，花在小東西上的錢居然如此之多！
趁著超市打折囤積的日用品、路過精品店隨手買的小飾品、網購的動漫手辦、在網紅店買的零食......
就是這樣看似不起眼的一筆筆七零八碎的花費，積少成多也足以讓人咂舌。
而堅持記賬，可以讓自己從日常開支中總結出規律，避免自己又在不經意間增加不必要的開支。
更重要的是，可以通過記賬培養自己的耐心，有規律地規劃自己的生活。
只有逼著自己看清在消費上的壞習慣，才能真正讓自己有所成長。
04
避免讓“拿鐵因素”導致你越過越窮的第二步，便是強制儲蓄。
有這樣一個故事：
從前，一對夫妻因為過年無錢辦年貨而發生口角，妻子責怪丈夫抽煙花錢太多，如果不抽煙就能省下過年錢。
為了證明這一點，妻子準備了一個儲錢罐。丈夫每買一包煙，妻子就往儲錢罐里投入一包煙的錢。
等過年的時候，妻子把儲錢罐里的錢倒出來，沒想到竟是一筆不小的數目。一家人用這筆錢好好地過了個年。
從此，丈夫痛下決心戒煙，妻子也就沒有再往儲錢罐里存錢了。然而，到了年底，他們卻發現：又沒有辦年貨的錢了。
夫妻倆面面相覷：“好像沒有大手大腳花錢了啊，為什么又沒錢過年了？”
夫妻倆之所以又沒有辦年貨的錢，無非是因為沒有再強制儲蓄了。
許多人的儲蓄習慣是：收入-支出=儲蓄。然而，由于各種無法看見的“拿鐵因素”，往往會導致儲蓄結果與預期背道而馳。
所以，強制儲蓄便是把公式換成：支出=收入-儲蓄。比如說，每個月工資3000元，在發工資的那天強制將工資里的500元存到另一張卡上，就當作自己沒拿過這500塊錢。
我們的生活品質并不會因為少了這500塊錢有所變化，因為人的適應水平、消費習慣會慢慢跟著調整。
而且，500或1000塊錢真的不經花，幾頓飯局或幾件小東西就沒了。但只要堅持存下來，幾年以后就是一筆不小的數目了。
強制儲蓄，或許是月光族改變自己最好的途徑。
有人說，所有的財富都不是平白無故，每個人的窮也都有跡可循。
我們生活在一個消費欲望隨時都能得到滿足的時代，合理的消費能讓我們減少生活和工作上的壓力。
但是，不合理的消費習慣，卻只會讓你在物質中迷失自我、無法掌控自己的人生。
不要讓這個不經意的壞習慣，導致你越來越窮。
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